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収入証明不要で借りるカードローンとは?

2010年6月に改正貸金業法は完全施行となりました。数多くの規制強化を盛り込み、数年にかかって段階的に施行されてきましたが、最終段階として、改正貸金業法の柱とも言える上限金利引下げと総量規制が実施されました。

上限金利引下げに関しては昔より徐々に下がってきており、グレーゾーン金利を廃止として利息制限法の金利と同一にすることは、予想していたことですが、総量規制は専業主婦も借りられなくなることから、社会的混乱が起こると考えていましたが、結果的に見れば、特に大きな混乱もなく今に至るといった感じです。

総量規制が実施されたことで、借り手側には自分の年収を証明する必要が出てきました。なぜならば、総量規制は年収3分の1を超える貸付を禁止とした法律の為、年収を調査しなければ、1/3がはっきりと分からないからです。

収入証明不要で借りれるカードローンはあるのか?

消費者金融であれば、貸金業法によって50万円を超える貸付と自社以外の貸金業者との貸付を合わせ100万円を超える場合は収入証明書を取得しなければなりません。

しかし、これは逆に言えば、借入が50万円以下で、他の消費者金融等の貸金業者との借入と合わせ100万円以下だった場合は、収入証明書が不要ということになります。

実際に消費者金融の審査では、全く他の消費者金融から借入が無く、希望額が50万円だった場合、年収は申込み人の自己申告によって計算しています。その為、申込者の申告によって年収は決められているのです。

年収申告は以前からの流れ

自己申告で年収を決めるのかよ!と思った人もいるかもしれませんが、総量規制ができる前はすべて年収は自己申告制でした。その中でも消費者金融は今まで築き上げてきた与信ノウハウでいくら融資が可能なのかを即時判断していたのです。

しかし今後は総量規制によって、その独自審査ノウハウはあまり発揮できなくなりました。借入情報は指定信用情報機関によって、いくらその人が借りているのはすぐに分かります。

その借りれが100万円以上あった場合、例え10万円だけの融資でも、収入証明書を取得して審査をしなければならなくなったからです。要するに総量規制によって、貸付側も借り手側もデメリットは非常に大きくなったと言えます。

銀行カードローンは収入証明書が不要?

そんな中、銀行カードローンは堂々と、収入証明書不要の広告等を出しています。消費者金融は収入証明書が必要なのに、銀行カードローンは収入証明書不要なのはおかしくないですか?

なぜ銀行カードローンが収入証明書不要なのかと言えば、銀行は貸金業者ではありませんので、総量規制はまったく関係がないのです。銀行等の金融機関の融資を総量規制対象外と呼ばれていますが、総量規制対象外の銀行カードローンであれば、実質収入証明書不要で借りることが充分に可能なのです。

全部と言って良いほど、銀行カードローンは限度額100万円以下までは収入証明書不要で借りることができます。最大はオリックス銀行カードローンで、限度額300万円までは収入証明書不要としています。他にも楽天銀行カードローンも200万万円までは原則収入証明書は必要ありません。

ここまで大きな限度額で収入証明書不要となっていれば、オリックス銀行カードローンなどは、収入証明書が必要となる方が少ない気がしてきます。限度額は高くても実際に高限度額で借りられる人など、わずかだからです。

そう考えた場合、収入証明書不要で借りるなら銀行カードローンという選択肢は今後は増え続け、消費者金融会社にとってはさらに新規顧客獲得が厳しくなってくることが予想されます。

今は大手消費者金融はすべて銀行の傘下となっていますが、このような厳しい規制では銀行傘下以外の消費者金融は将来的には無くなってしまうのではないでしょうか?

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